Por Paolo Malinverno, head de estratégia e inovação da Sensedia.
À medida que os consumidores exigem maior acesso às suas finanças, as cooperativas de crédito, grandes e pequenas, devem utilizar um conjunto diversificado de aplicações para servir as necessidades dos seus membros.
Grandes cooperativas de crédito têm, frequentemente, equipes internas de TI que exercem maior controle sobre os seus portfólios de aplicações, como armazenamento da plataforma principal e infraestrutura crítica de TI, para orientar a direção dos seus serviços.
Já as cooperativas de crédito que dispõem de um mínimo de equipe técnica, alocando plataformas centrais e infraestruturas críticas de TI com fornecedores externos, têm menos controle sobre a forma como a plataforma apoia a sua organização.
Porém, independentemente de as cooperativas de crédito terem grandes equipes de TI ou dependerem de fornecedores, os seus líderes ainda precisam estar profundamente conscientes das tendências, da segurança, da conformidade e dos novos avanços tecnológicos cruciais para as suas operações.
Conforme avançamos para o segundo trimestre de 2024, vamos explorar algumas tendências essenciais que conduzem as cooperativas de crédito ao sucesso futuro, começando com o cenário dinâmico da integração da Inteligência Artificial.
Capitalizando a vantagem competitiva da IA
O mundo financeiro está entusiasmado em capitalizar a vantagem competitiva que a IA promete proporcionar.
Naturalmente, as cooperativas de crédito procuram aproveitar as tecnologias de IA para inovar e servir melhor às suas comunidades. A IA oferece benefícios consideráveis, como o reforço das estratégias de marketing para alcançar, de forma mais eficaz, os membros atuais e potenciais, incluindo pequenas e médias empresas.
A IA também beneficia as áreas operacionais, ao permitir que as cooperativas de crédito aproveitem as APIs (Interfaces de Programação de Aplicativos) de IA nas suas aplicações, unindo possibilidades para processos novos e existentes. Veja os empréstimos, por exemplo. Novas possibilidades estão tomando forma com a automatização das aprovações de empréstimos e a detecção de fraudes.
É bastante fácil determinar se deve emprestar a um mutuário com crédito excelente ou abaixo da média. No entanto, a maioria dos mutuários situa-se em algum lugar nesse meio, e a determinação da elegibilidade tem sido um processo manual para as cooperativas de crédito de pequeno e médio porte.
O aprendizado de máquina pode ser usado no treinamento de algoritmos para melhorar a precisão no cálculo de risco, independentemente do crédito. Usar a IA para melhorar ou acelerar os processos de empréstimo fornece automação útil e melhora o gerenciamento de riscos.
A IA também oferece às cooperativas de crédito uma oportunidade de reduzir o risco através de uma melhor detecção de fraudes no início do processo de empréstimo.
Afinal, a IA pode detectar padrões suspeitos durante o processo de triagem, mantendo o processo rápido para o membro, evitando falsos positivos e protegendo a organização. Nesse sentido, as APIs são um canal fundamental para acessar, experimentar e usar a tecnologia de IA e criar novas parcerias para oferecer esses serviços aprimorados.
Embora a maioria das tendências da IA ao longo dos próximos três anos girem em torno da IA generativa, as cooperativas de crédito e os seus prestadores de serviços devem pesar o seu potencial contra os seus riscos e oferecer soluções tangíveis para o mercado financeiro.
IA melhora a experiência dos cooperados
A maioria das cooperativas de crédito busca formas de oferecer melhores experiências aos membros nas suas comunidades, aumentando as receitas e se tornando mais eficientes a nível operacional.
As cooperativas de crédito bem geridas sempre se esforçaram por manter os atuais membros, e várias empresas de análise prevêem que reter e servir os membros e clientes terá uma prioridade ainda maior em todo o setor de serviços financeiros à medida que a concorrência cresce.
Melhores experiências para os membros, em geral, significam interações cuidadosamente personalizadas com a cooperativa de crédito. A IA generativa oferece uma forma de criar essas oportunidades, especialmente quando a comunidade que a cooperativa de crédito serve inclui pequenas e médias empresas.
O Open Banking, insuflado com IA (não apenas IA generativa), permite que as cooperativas de crédito ofereçam serviços adicionais, como relacionados à contabilidade, aos seus clientes de pequenas e médias empresas.
Por exemplo, interfaces de usuário conversacionais, sejam elas usadas por um consultor humano, financeiro ou em contato direto com o cliente, podem gerenciar interações simples, fornecer explicações ou até mesmo fazer recomendações.
Somado a isso, o pessoal interno também pode se beneficiar desta tecnologia que, quando utilizada de forma eficaz, pode ajudar a aumentar a satisfação dos membros e, consequentemente, potencializar suas receitas.
Além de fornecer atendimento personalizado aos membros, as cooperativas de crédito também podem aproveitar a IA para atrair novos membros. A IA generativa tem múltiplos usos em serviços financeiros, geralmente em torno de interfaces de conversação (não apenas chatbots).
Tais interfaces tornam-se mais sofisticadas através de dados recolhidos de múltiplas fontes, como o sucesso de produtos financeiros específicos, por meio do qual os utilizadores podem receber preços personalizados ou opções e sugestões de reembolso, especialmente para empréstimos hipotecários e planos de poupança.
IA esclarece riscos
A IA ajudará a esclarecer e estimar os riscos dos projetos. O conceito cada vez mais popular de gêmeo digital organizacional permite a construção de um modelo sofisticado de algo real para compreender melhor os riscos e resultados potenciais da organização quando as condições externas ou internas mudam.
A ideia ganhou popularidade na fabricação de itens físicos, como os gêmeos digitais amplamente utilizados em motores a jato, e agora se estende à modelagem de como funcionam os processos internos das empresas reais.
Por exemplo, se uma cooperativa de crédito quiser adicionar um novo produto de empréstimo, como o padrão de interações dos membros impactará os padrões de interação dos clientes? Qual será o impacto sobre o pessoal interno se a cooperativa de crédito abrir menos CDs (Certificados de Depósito Bancário) neste período de incerteza e em que condições deverá abrir mais? Como a taxa do CD impactará a receita?
A ingestão de dados de diversas fontes e, frequentemente, dados sintéticos gerados pela IA podem ser usados para executar esses cenários hipotéticos e compreender os riscos operacionais.
Ao longo de alguns meses, em média, os modelos podem ser treinados e receber maior nível de autonomia de acordo com a tolerância ao risco da cooperativa de crédito.
Ao aproveitar esses dados com a ajuda da IA, as cooperativas de crédito podem navegar pelas incertezas e minimizar os riscos operacionais com mais confiança. Esses exemplos são apenas algumas maneiras pelas quais os humanos podem usar a IA para aprimorar seu trabalho em um futuro próximo.
Navegando na integração estratégica de IA
Embora a IA seja imensamente promissora para as cooperativas de crédito, a realização de todo o seu potencial requer investimentos estratégicos e parcerias. As instituições dispostas a investir em inovação e tecnologia estão preparadas para capitalizar as capacidades transformadoras da IA.
O nível de investimento e o alto grau de controle sobre o portfólio de aplicações exigido pelas melhorias aqui discutidas restringirão sua aplicabilidade a instituições que podem investir em inovação e tecnologia e ter controle direto sobre seus portfólios de aplicações.
Então, se uma cooperativa de crédito subcontratar a maior parte dos seus serviços tecnológicos, será capaz de tirar partido da IA generativa? É evidente que, do ponto de vista de um subcontratante, oferecer serviços diferenciados, possivelmente mais competitivos, é atrativo.
Ao planejar as necessidades tecnológicas futuras, as cooperativas de crédito devem começar a pensar no planejamento e no financiamento das extensões de plataforma necessárias. Uma opção é considerar negociar essas melhorias nos acordos de terceirização existentes, porque elas também são do interesse do terceirizado.
Ao selecionar fornecedores, pergunte se é do interesse da organização escolher serviços de custo mais baixo em vez dos benefícios comerciais potenciais que a IA pode oferecer.
A IA veio para ficar e é transformadora. Portanto,se a sua cooperativa de crédito não considerou incorporar a tecnologia de IA em seus aplicativos por meio de APIs de IA devidamente governadas, agora é a hora de começar a pensar e experimentar.
