Por Rafa Cavalcanti, cofundadora e CEO da CloQ.
No Brasil, a relação entre mulheres e dinheiro ainda é marcada por uma série de desigualdades estruturais.
Elas ganham, em média, 79,3% do salário dos homens, segundo o relatório Raseam 2025, uma diferença que persiste mesmo quando se compara profissionais com o mesmo nível de escolaridade e função.
Ao mesmo tempo, são as principais responsáveis pela gestão do orçamento familiar e, em muitos casos, pela única fonte de renda de suas famílias.
Estima-se que mais de 11 milhões de lares brasileiros são chefiados por mães solo, que sustentam filhos e compromissos financeiros com margens mínimas de folga.
Nesse cenário, muitas mulheres brasileiras não se encaixam nos critérios tradicionais de acesso ao crédito, pensados para outro perfil de tomador.
Diante de uma necessidade urgente, recorrem a soluções caras e pouco planejadas, aprofundando ciclos de endividamento. É nesse contexto que o micro e nano-crédito ganham relevância não como solução mágica, mas como ferramenta concreta de inclusão econômica.
O micro e nano-crédito se diferenciam do crédito convencional por operar com valores reduzidos, critérios de análise mais flexíveis e, frequentemente, metodologias que consideram o contexto socioeconômico do tomador.
Para mulheres que empreendem na informalidade, administram pequenos negócios domésticos ou precisam de capital de giro para atravessar períodos de baixa, esse modelo responde a uma demanda real que o sistema financeiro tradicional simplesmente ignora.
Os dados corroboram essa aderência. Pesquisa realizada pela Universidade Federal de Goiás (UFG) revela que 67% dos beneficiários do microcrédito produtivo no Brasil são mulheres.
No Nordeste, essa participação chega a 68%, reflexo direto de uma população feminina que empreende por necessidade, opera na base da economia e precisa de valores modestos para manter sua atividade produtiva.
Não por acaso, estudos do Sebrae apontam que o Brasil tem mais de 10 milhões de mulheres empreendedoras, grande parte delas atuando em setores como alimentação, confecção, beleza e comércio local, segmentos que funcionam com capital de giro reduzido e alta sensibilidade a imprevistos financeiros.
Para elas, a diferença entre continuar ou fechar pode estar em poucos reais no momento certo.
Há também uma dimensão protetiva importante no micro e nano-crédito que merece atenção. Quando uma mulher tem acesso a uma linha de crédito com taxas reguladas e condições claras, ela reduz a probabilidade de recorrer a alternativas mais onerosas.
O rotativo do cartão de crédito, por exemplo, acumulou taxas que ultrapassaram 400% ao ano em determinados períodos recentes no Brasil, um caminho que transforma qualquer dívida pontual em problema estrutural.
Relatórios do BID e da OCDE sobre microfinanças em países em desenvolvimento reforçam que o acesso a crédito de pequeno valor, quando bem estruturado, contribui para maior previsibilidade financeira, redução da vulnerabilidade e aumento da capacidade de planejamento, especialmente entre populações de baixa renda.
Entre mulheres, esses efeitos tendem a ser ainda mais pronunciados, dado o papel central que elas ocupam na gestão das finanças familiares.
O que precisa mudar
É preciso reconhecer o micro e nano-crédito como instrumento estratégico de inclusão econômica da mulher e impulso econômico do país.
Afinal, de acordo com dados do Censo 2022 do IBGE e projeções recentes de 2025, vivem no Brasil aproximadamente 104,5 milhões de mulheres, representando cerca de 51,5% da população.
Para isso, é preciso que políticas públicas, instituições financeiras e o debate econômico incorporem a perspectiva de gênero de forma consistente.
Isso significa criar critérios de análise que reconheçam a renda informal, desenvolver produtos que se adaptem à sazonalidade dos pequenos negócios e ampliar a capilaridade do crédito em regiões onde a exclusão financeira é mais aguda.
Ampliar o acesso a crédito de pequeno valor para mulheres não é apenas pauta de equidade, mas estratégia econômica.
Ao fortalecer negócios e estabilizar a renda feminina, os efeitos se multiplicam na família, na comunidade e na economia local. Nesse sentido, o crédito deixa de ser sobrevivência e passa a ser instrumento de progresso.
