Por Bruno Sayão, fundador e CEO da Sinky.
Durante décadas, os bancos investiram pesadamente na construção e modernização de seus sistemas centrais. Faz sentido. Uma instituição financeira precisa saber, com precisão, onde estão os saldos, as movimentações, os contratos, os pagamentos e todas as demais informações que sustentam sua operação. O core bancário se tornou uma peça tão fundamental dessa infraestrutura que hoje é difícil imaginar um banco funcionando sem ele. Ao mesmo tempo, existe outra parte igualmente importante da operação que recebeu muito menos atenção do ponto de vista de arquitetura: as decisões.
Um banco sabe exatamente onde uma transação é registrada, mas nem sempre é tão simples identificar onde está a lógica que determinou se um cliente deveria receber crédito; qual limite deveria ser concedido; se uma transação deveria ser bloqueada; ou se determinado caso deveria seguir para uma avaliação humana. Na prática, essa inteligência costuma estar espalhada pela organização.
Hoje existem infraestruturas extremamente maduras para diferentes funções dentro de uma empresa. Temos sistemas especializados para processar transações, armazenar e organizar dados, gerenciar identidades, integrar aplicações, monitorar ambientes e executar uma série de atividades críticas. As decisões, por outro lado, normalmente continuam sendo tratadas como funcionalidades dos sistemas.
Durante muito tempo, fazia sentido colocar a lógica de decisão nas aplicações. Os sistemas eram construídos para resolver problemas específicos e as regras necessárias para aquele processo faziam parte naturalmente do software. Só que o ambiente atual é muito diferente. O sistema de crédito possui suas regras, assim como o de fraudes, onboarding, compliance, etc. Quando uma empresa cresce, cada uma dessas áreas naturalmente evolui e adiciona novas fontes de dados, novos modelos e novas exceções. E as decisões importantes raramente respeitam as fronteiras de sistemas.
Quanto mais sofisticada fica a operação, maior tende a ser a quantidade de componentes envolvidos em uma decisão. Em algum momento, administrar esses componentes passa a ser tão importante quanto administrar os sistemas que executam o resultado. As empresas utilizam dezenas ou centenas de fontes de informação, alteram políticas com maior frequência, incorporam modelos estatísticos e inteligência artificial e precisam responder rapidamente a mudanças regulatórias, econômicas e competitivas. Nesse contexto, manter a inteligência das decisões distribuída pelas aplicações começa a criar limitações.
Talvez seja o momento de tratar as decisões da mesma maneira como passamos a tratar outros ativos importantes da organização. Uma decisão deveria poder ser identificada, compreendida, versionada, auditada e medida. Deveríamos conseguir saber quais dados ela utiliza, quais regras participam do processo, quais modelos influenciam o resultado e quando existe intervenção humana. Também deveríamos conseguir acompanhar o que aconteceu depois para entender se aquela decisão produziu o resultado esperado.
Isso exige uma camada capaz de organizar e orquestrar esses diferentes componentes sem necessariamente substituir os sistemas existentes. O core bancário continuará sendo essencial para registrar e processar aquilo que aconteceu na instituição. Mas talvez esteja surgindo a necessidade de uma infraestrutura complementar, dedicada a organizar a lógica que determina o que deve acontecer.
É essa camada que começo a enxergar como um core de decisões. Não um novo sistema central destinado a substituir o core bancário ou as aplicações existentes, mas uma infraestrutura capaz de organizar a lógica que conecta dados, políticas, modelos, inteligência artificial e intervenção humana. O core bancário continuará registrando aquilo que aconteceu. O desafio agora é construir uma arquitetura capaz de organizar, governar e aprender com as decisões que determinam o que deve acontecer.
Todo banco sabe onde está o seu core bancário. Talvez esteja chegando a hora de conseguir responder com a mesma clareza onde está o seu core de decisões.
